Vous envisagez d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien ? Vous vous demandez combien va vous coûter un prêt relais sur 1 an ? Vous voulez connaître tous les frais à prévoir pour ne pas avoir de mauvaises surprises ?
C’est vrai qu’à première vue, calculer le coût d’un prêt relais peut sembler complexe. Entre les taux d’intérêt, l’assurance emprunteur et les frais annexes, il y a pas mal d’éléments à prendre en compte.
Justement, on va éclaircir tout ça ensemble. Vous allez découvrir comment estimer précisément le prix de votre financement relais, avec des exemples chiffrés et des conseils pour réduire la facture. À la fin de votre lecture, vous saurez exactement à quoi vous attendre !
Coût total d’un prêt relais sur 1 an : vue d’ensemble
| Élément de coût | Montant indicatif (sur 200 000€) | Impact annuel |
|---|---|---|
| Intérêts | 830€/mois à 4,98% | 9 960€ |
| Assurance emprunteur | 0,30% à 0,60% du capital | 600€ à 1 200€ |
| Frais de dossier | 0,5% à 1% du montant | 1 000€ à 2 000€ |
| Frais de garantie | 1% à 2% du montant | 2 000€ à 4 000€ |
| Coût total estimé | – | 13 560€ à 17 160€ |
Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment ça fonctionne ?
Le prêt relais est une solution temporaire qui vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. La banque vous avance une somme d’argent en attendant que la vente se concrétise.
Cette avance bancaire fonctionne généralement sur 12 mois, renouvelable une fois pour atteindre un maximum de 24 mois. D’ailleurs, la réglementation oblige les banques à vous prévenir au moins 6 mois avant la fin du relais.
Vous avez le choix entre trois formules principales :
- Le prêt relais sec : vous ne payez que les intérêts pendant la période relais, puis vous remboursez le capital au moment de la vente
- Le prêt relais adossé : combiné à un crédit immobilier classique pour financer la partie non couverte par la vente
- La franchise totale : vous ne payez rien pendant le relais, tous les intérêts sont capitalisés
En 2023, les prêts relais représentaient 7,3% des demandes de crédit à l’habitat selon l’ACPR. Cela montre que cette solution reste assez courante sur le marché immobilier.
Comment la banque calcule le montant accordé
Pour déterminer le montant de votre prêt relais, la banque se base sur l’estimation de votre bien à vendre. Elle vous avance généralement entre 50% et 80% de cette valeur, avec une moyenne souvent située autour de 70%.
Attention, la banque déduit le capital restant dû sur votre prêt immobilier actuel. Par exemple, si votre maison est estimée 300 000€ et qu’il vous reste 100 000€ à rembourser, la banque calculera sur 200 000€ (300 000 – 100 000).
Avec une quotité de 70%, vous obtiendrez donc 140 000€ de prêt relais (200 000 × 70%). Ce montant servira d’apport pour votre nouvel achat.
Les banques sont plutôt prudentes sur ces estimations. Elles font souvent appel à des experts immobiliers ou se basent sur les prix du marché local pour éviter de surévaluer votre bien.
Exemple concret de calcul
Prenons le cas de Madame Durand qui veut acheter un appartement à 320 000€. Sa maison actuelle est estimée 250 000€, avec un capital restant dû de 80 000€.
- Valeur nette du bien : 250 000€ – 80 000€ = 170 000€
- Quotité accordée : 70%
- Montant du prêt relais : 170 000€ × 70% = 119 000€
Elle devra donc trouver 201 000€ d’autres financements pour boucler son achat (320 000€ – 119 000€).
Les éléments qui déterminent le coût sur 1 an
Le coût de votre prêt relais sur 1 an dépend de plusieurs facteurs qu’il faut absolument connaître pour bien budgéter votre projet.
Le taux d’intérêt
Les taux des prêts relais sont généralement plus élevés que ceux des crédits immobiliers classiques. En 2025, ils oscillent entre 3% et 6,64% selon les établissements et votre profil emprunteur.
Ces taux varient en fonction de votre situation financière, de la qualité du bien à vendre et des conditions du marché. Les banques appliquent souvent une majoration de 1 à 2 points par rapport à leurs taux immobiliers standard.
Les intérêts intercalaires
Contrairement à un crédit immobilier classique, les intérêts du prêt relais sont calculés sur l’intégralité du capital emprunté dès le déblocage des fonds. Vous payez donc des intérêts sur 200 000€ pendant toute la durée, même si vous n’utilisez pas forcément tout de suite cette somme.
Si vous optez pour un relais sec avec un taux de 4,98%, vos mensualités d’intérêts seront de 830€ par mois (200 000€ × 4,98% ÷ 12). Sur 12 mois, cela représente 9 960€ d’intérêts.
L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est obligatoire sur les prêts relais. Son coût varie entre 0,30% et 0,60% du capital emprunté par an. Sur un prêt relais de 200 000€, comptez entre 600€ et 1 200€ d’assurance sur l’année.
Vous pouvez déléguer cette assurance pour réduire les coûts. Les assurances externes sont souvent plus compétitives que celles proposées par les banques.
Les frais annexes
Plusieurs frais s’ajoutent au coût de base de votre prêt relais :
- Frais de dossier : 0,5% à 1% du montant emprunté
- Frais de garantie : 1% à 2% du capital (hypothèque ou caution)
- Frais de mainlevée : environ 1 000€ à 1 500€ à la fin du prêt
- Frais d’expertise : 300€ à 800€ pour l’estimation du bien
Simulations chiffrées : exemples comparatifs
Pour mieux comprendre le coût réel d’un prêt relais sur 1 an, voici deux scénarios concrets avec des durées de vente différentes.
Scénario 1 : Vente rapide à 6 mois
Reprenons l’exemple de Madame Durand avec son prêt relais de 170 000€ à 4,98% :
- Intérêts sur 6 mois : 170 000€ × 4,98% ÷ 2 = 4 233€
- Assurance (0,45%) : 170 000€ × 0,45% ÷ 2 = 382€
- Frais de dossier : 170 000€ × 0,8% = 1 360€
- Frais de garantie : 170 000€ × 1,5% = 2 550€
- Coût total : 8 525€
Scénario 2 : Vente à 12 mois
Si la vente prend plus de temps :
- Intérêts sur 12 mois : 170 000€ × 4,98% = 8 466€
- Assurance annuelle : 170 000€ × 0,45% = 765€
- Frais de dossier : 1 360€ (identiques)
- Frais de garantie : 2 550€ (identiques)
- Coût total : 13 141€
Vous voyez que la durée de vente fait une différence significative : 4 616€ d’écart entre 6 et 12 mois ! C’est pourquoi il faut mettre toutes les chances de votre côté pour vendre rapidement.
Comparaison relais sec vs relais adossé
Avec un prêt relais adossé, vous combinez le relais avec un crédit immobilier classique. Cela peut réduire vos mensualités pendant la période relais, mais augmente le coût global sur le long terme.
Pour le même projet, un relais adossé pourrait vous coûter 200€ de moins par mois pendant le relais, mais générer 15 000€ d’intérêts supplémentaires sur 20 ans de crédit immobilier.
Comment réduire le coût de votre prêt relais
Plusieurs stratégies peuvent vous aider à diminuer la facture de votre financement relais sur 1 an.
Accélérer la vente de votre bien
La règle d’or reste de vendre le plus vite possible. Chaque mois gagné vous fait économiser plusieurs centaines d’euros. Pour y arriver :
- Fixez un prix réaliste dès le départ
- Soignez la présentation de votre bien
- Choisissez un agent immobilier expérimenté
- Soyez flexible sur les conditions de vente
Négocier le taux avec votre banque
Le taux de votre prêt relais n’est pas figé. Votre pouvoir de négociation dépend de votre profil et de votre relation bancaire. Si vous êtes un bon client avec des revenus stables, vous pouvez obtenir 0,5 à 1 point de réduction.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre plusieurs établissements. Les banques en ligne proposent parfois des conditions plus attractives.
Optimiser l’assurance emprunteur
La délégation d’assurance peut vous faire économiser 30% à 50% sur cette ligne de coût. Comparez les offres externes avec celle de votre banque et négociez.
Faites attention aux exclusions et aux délais de carence qui peuvent varier d’un assureur à l’autre.
Faire appel à un courtier
Un courtier en crédit immobilier peut vous aider à trouver les meilleures conditions. Sa rémunération (généralement 1% du montant emprunté) est souvent compensée par les économies réalisées sur le taux et l’assurance.
Solutions si votre bien n’est pas vendu à l’échéance
Que se passe-t-il si votre logement ne trouve pas preneur dans les 12 mois ? Plusieurs options s’offrent à vous, mais il faut anticiper cette situation.
Prolongation du prêt relais
Vous pouvez généralement renouveler votre prêt relais pour 12 mois supplémentaires, sous réserve de l’accord de la banque. Cette prolongation entraîne des frais additionnels et parfois une révision du taux à la hausse.
La banque réexaminera votre dossier et pourra exiger une expertise actualisée de votre bien. Si le marché s’est dégradé, elle pourrait réduire le montant accordé.
Transformation en prêt classique
Certaines banques acceptent de transformer le relais en crédit immobilier classique. Cette solution vous donne plus de temps pour vendre, mais augmente significativement le coût total.
Les conditions de cette transformation sont négociées au cas par cas. Il faut généralement justifier d’un effort commercial sur le prix de vente.
Mise en location temporaire
Si votre bien peine à se vendre, vous pouvez temporairement le mettre en location pour générer des revenus qui compenseront une partie des intérêts du prêt relais.
Cette solution ne convient que si les loyers couvrent au moins 50% des mensualités du relais. Attention aux contraintes fiscales et aux réglementations locales.
Alternatives au prêt relais
Le prêt relais n’est pas la seule solution pour financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Voici les principales alternatives à considérer.
Le crédit de financement global
Aussi appelé prêt achat-revente, ce crédit finance l’intégralité de votre nouvel achat en attendant la vente. Plus souple qu’un relais, il peut être plus onéreux sur le long terme.
Cette solution convient si vous avez des revenus suffisants pour supporter deux crédits simultanément pendant quelques mois.
L’autofinancement temporaire
Si vous disposez d’liquidités importantes (épargne, placements), vous pouvez autofinancer votre achat puis reconstituer votre épargne après la vente.
Cette option évite tous les frais bancaires, mais vous fait perdre les revenus de vos placements et vous expose au risque de mévente.
La vente à réméré
Cette solution juridique permet de vendre temporairement votre bien avec faculté de rachat. Plus complexe et coûteuse, elle reste marginale mais peut dépanner en cas de blocage bancaire.
Elle nécessite l’intervention d’un notaire et présente des risques juridiques importants. À réserver aux situations exceptionnelles.
Outils et checklist pour estimer votre coût
Pour calculer précisément le coût de votre prêt relais sur 1 an, vous devez rassembler plusieurs informations et utiliser les bons outils.
Documents à préparer
- Estimation récente de votre bien à vendre
- Capital restant dû sur votre crédit actuel
- Justificatifs de revenus des 3 derniers mois
- Promesse de vente de votre futur logement
- Bilan patrimonial complet
Simulateurs recommandés
Plusieurs outils en ligne peuvent vous aider à simuler votre prêt relais :
- Simulateurs bancaires : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale
- Plateformes spécialisées : Meilleurtaux, Empruntis, LaCentraleDeFinancement
- Outils de courtiers : MonMarchéImmobilier, CyberPrêt
Ces simulateurs vous donnent une première estimation, mais rien ne remplace un rendez-vous avec un conseiller pour obtenir une offre personnalisée.
Questions à poser à votre banque
Lors de vos négociations, n’oubliez pas de demander :
- Le taux exact applicable à votre situation
- Les conditions de prolongation éventuelle
- La possibilité de remboursement anticipé sans pénalité
- Les frais de dossier et de garantie détaillés
- Les modalités de déblocage des fonds
Questions fréquemment posées
Combien coûte un prêt relais par mois ?
Le coût mensuel dépend du montant emprunté et du taux appliqué. Pour un prêt relais de 200 000€ à 4,98%, comptez environ 830€ d’intérêts par mois, plus 50€ à 100€ d’assurance. Au total, votre mensualité sera d’environ 880€ à 930€.
Ces montants peuvent varier selon votre profil emprunteur et les conditions négociées avec votre banque.
Est-ce qu’un prêt relais coûte cher ?
Un prêt relais coûte effectivement plus cher qu’un crédit immobilier classique, principalement à cause des taux plus élevés et des frais annexes. Sur 1 an, le coût total représente généralement 6% à 9% du capital emprunté.
Cependant, cette solution reste souvent la plus pratique pour éviter une vente forcée à prix bradé ou reporter un achat immobilier.
Quel est le taux actuel d’un prêt relais en 2025 ?
En 2025, les taux des prêts relais oscillent entre 3% et 6,64% selon les établissements bancaires et votre profil. La moyenne se situe autour de 4,5% à 5,5% pour les bons profils.
Ces taux évoluent avec les conditions de marché et restent généralement supérieurs de 1 à 2 points aux taux immobiliers standards.
Quel est le montant généralement accordé pour un prêt relais ?
Les banques accordent généralement entre 50% et 80% de la valeur nette du bien à vendre (valeur estimée moins capital restant dû). La quotité moyenne se situe autour de 70%.
Pour un bien estimé 300 000€ avec 50 000€ de capital restant dû, vous pourrez obtenir environ 175 000€ de prêt relais (250 000€ × 70%).
Comment calculer le coût total d’un prêt relais sur 1 an ?
Pour calculer le coût total, additionnez : les intérêts annuels (capital × taux), l’assurance emprunteur (0,30% à 0,60% du capital), les frais de dossier (0,5% à 1%), les frais de garantie (1% à 2%) et les frais de mainlevée (1 000€ à 1 500€).
Exemple sur 200 000€ : 9 960€ d’intérêts + 900€ d’assurance + 1 600€ de frais = 12 460€ au total.
